以下是综合多来源信息整理的普通人资产配置优化方案，核心原则是 “稳健为先、动态调整、适配生命周期” ，具体分为四个核心板块：
预留3-6个月生活费，应对失业、医疗等突发状况。
存放于活期存款、货币基金（如余额宝），强调 即时存取 和 账户隔离（与消费账户分开）。
配置重疾险、意外险，避免因风险事件侵蚀本金。
优先覆盖家庭经济支柱，保额建议为年收入5倍以上。
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资产类别 |
配置比例 |
功能与工具选择 |
适用人群 |
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防守资产 |
30%-40% |
国债、存款（中小银行利率＞2.5%）、纯债基金 |
临近退休/低风险偏好者 |
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进攻资产 |
25%-35% |
指数基金（沪深300/中证500）、蓝筹股 |
年轻/中高风险偏好者 |
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对冲资产 |
10%-15% |
黄金（抗通胀）、海外指数基金（纳斯达克） |
所有人群（分散风险） |
股债平衡：股票类≤40%（年轻可上浮），固收类≥60%（年长者优先）
三七法则：70%资金追求稳健，30%博取高收益
每半年/年检查一次，若某类资产涨跌超原比例15%，需调回初始配置。
25-40岁：增配股票、基金（比例可达50%），利用复利增值；
40-55岁：逐步增加债券、REITs（房地产信托），降低波动；
55岁以上：＞60%配置存款、国债，保障现金流安全。
❌ 拒绝炒股：普通人炒股胜率极低，焦虑感＞实际收益（机构数据显示散户亏损率超80%）
❌ 警惕杠杆：借贷投资会放大风险，可能导致多年积累归零
❌ 不做认知外投资：远离复杂金融衍生品（如期货、私募股权）
应急金打底，保险护身；股债三七开，黄金抗波动；年轻敢进攻，年老重防守；每年调一次，拒绝高风险。
注：以上方案适配可投资产＜500万的普通家庭，高净值人群需定制化信托/税务规划。
